信用卡利率幻觉,银行是怎么通过信用卡赚钱的

我们平时使用信用卡会觉得很爽,先消费后结算的模式给我们带来了很多的便利。这个月消费,下个月再去还款,银行相当于免费借你资金不收取利息,这种不收取你利息的方式很大程度上占用了银行的流动资金,那为什么银行还大量发行信用卡呢?他到底是怎么从你身上赚钱呢?

先说说银行靠信用卡赚不赚钱?

信用卡赚钱吗?有很多人认为,信用卡是银行发行的一种福利,这个月借钱给你,下个月再还,就感觉像白借钱。信姐建议大家先看看这么一个数据:2016年,招商银行的业务构成中,信用卡的贷款占比是13%,光信用卡的利息收入就是300多亿,包括手续费在内的非利息收入还有113亿。

你是不是觉得很奇怪,这么多钱,到底是从哪里赚过来的?

信用卡赚钱的秘密

在信用卡的收入中。其中,最大的一项收入就来自于我们这些信用卡客户的“利率幻觉”,你经常会在信用卡的账单上看到一个账单分期的选项,它告诉你,剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计算利息,这就是一个典型的利率幻觉。万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%,远远超过你的任何理财产品,或者说其他的投资产品的收益率。

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网络信用卡也是一样的,你在京东、天猫、苏宁购物时,都会用很显眼的字体提醒你,这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物,手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。

这种数字让你感觉,手续费也不高啊。但是举个例子你就会大吃一惊。

神奇的利率幻觉

如果你分期12个月买一个1200块钱的商品,你每个月则需要偿还100块。按照7.2%的手续费,你每个月支付7.2元,所以你很容易就认为,你在这个商品上付出的利率是7.2%。

这个数字计算是完全错误的。为什么呢?因为你每个月都在偿还本金,所以你的总借款额度是按月下降的,从1200块钱开始,到最后一个月的时候,你欠的钱越来越少。但是在这个过程中间,你的手续费是固定的。用高斯定理稍微算一下,12个月分期付款,7.2%的手续费,你最后付出的利率其实是13.23%,比你以为的7.2%高了差不多一倍左右,这就是典型的利率幻觉。

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